央行日前宣布，自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，这是3年以来首次下调。业内人士认为，此次降息之后，老百姓不仅积极调整资产配置，更需要调整自己的投资思路。

　　据了解，央行此次降息，为2008年12月23日以来首次降息。对于普通百姓来说，央行突然降息，无疑将对于投资市场产生非常大的影响，也需要普通百姓改变已有的理财思路。

　　银行理财：更宜选中长期

　　银行人士告诉记者，在降息周期可能来临的情况下，虽然银行出于揽储的需要短期内不会下调利率，但是由于贷款利率下行，最终将影响银行理财产品的收益水平，建议老百姓尽早购买比较稳健的中长期理财产品，锁定收益。

　　其中，各个银行投资于货币市场及债券市场的固定收益类理财产品，以及投资于项目的信托理财产品，收益都较为稳健。而在降息初期，债券基金因为持有之前以较高利率发售的债券，将享有一定幅度的市场溢价，也会获得不错的投资收益。

　　记者了解到，目前人们可选择的理财产品和渠道已经出现了明显的分层：银行在售的银行理财产品中，绝大部分是6个月以下的短期产品，期限最长的也仅限于一年期，一年以上的理财产品寥寥无几；投资期限在一至三年左右的更多的是信托类理财产品；三年或五年期限的理财渠道则基本锁定在国债。市民宜根据家庭资金的配置和期限需求，选择适合自己的理财产品。

　　银率网理财产品分析师也建议，对于投资期限没有要求的投资者来说，长期理财产品仍然是配置的重点，短期理财产品只作为辅助性配置。目前股份制银行发行的中长期理财产品，部分收益率超过5%，购买期限长的理财产品、固定收益理财产品，是比较稳妥的方法。

　　提前还贷：要打小算盘

　　降息的好处同样体现到房贷上，以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例，此次降息前，每个月还贷金额将减少了将近150元。因此，投资者是否提前还贷需打打小算盘。

　　对于首次购房者，目前各家银行对于贷款利率的下浮优惠一般是9折。而根据新规首次置业下幅优惠可调整至8折，将比较有利于资金短缺，却有强烈置业意愿的购房人。投资者最好密切关注每家银行的动态。

　　理财专家表示，若进行投资的收益要高于利息支出，可以不急着提前还贷。此外，还有三类房贷人士不适合提前还贷：第一类是贷款人此前享受房贷七折优惠利率；第二类是还贷时间很长的贷款人，现在也不必提前还贷，经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内，因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息有限；第三类是资金相对紧缺的购房者，也不需要提前还贷。

　　此外，对于那些贷款合同是“按年调整”利率的“房奴”来说，建议最好能改成实行“按月或按日调整”利率的条款。这样，银行在利率调整后的次月，甚至次日就能按新利率与贷款人结算利息。若在降息期，房奴应该选择“按日调整”方式最为合算，“按年调整”对贷款购房者最为不利。

　　外币理财：应谨慎选择

　　业内人士专家预测，降息后，外币理财产品的收益率也会全线走低。而作为外币理财产品的投资者，应尽量回避收益率下降幅度较大的币种，并且在期限上选择中长期限的产品。

　　近期，欧债危机进一步恶化的消息令包括外汇市场在内的全球金融市场动荡不堪，欧元兑美元、澳元兑美元、英镑兑美元等主要货币汇率在5月份的单边下跌走势持续了几乎整整一个月。此外，澳大利亚央行还在最近两个月连续下调基准利率75个基点至3.5%，澳元理财产品能否继续维持较高收益也让人心存怀疑。

　　从整体来看，全球金融市场也因此可能变得更加动荡。欧元、澳元、英镑等货币兑美元的汇率可能进一步走低，这将进一步拖累这些外币理财产品的预期收益率。因此，对于投资外币理财产品的投资者来说，一定要谨慎，尽量回避收益率下降幅度较大的币种，并且在期限上选择中长期限的产品。