理性消费 合理规划

　　一年一度期盼年终奖的时刻又到来了！每个人都对年终奖都充满期盼，也会对年终奖的使用早已有计划和规划。是决定把年终奖是在存折里躺得久一点，还是把这笔钱豪迈地花掉，如年底出去旅行、买身漂亮的过年行头、还有投资汽车和房子等，都要根据个人的情况而定，除了注意理性消费，投资也要讲求技巧。记者走访了几家银行，了解到很多银行在年底都推出了新的理财项目，也与理财师进行探讨，对年终奖的规划给大家提出一些建议。

　　著名的“七十二法则”告诉我们，如果考虑到投资复利，财富翻倍的速度有多快。辛辛苦苦忙碌了一年，是该把年终奖痛痛快快地花掉，存起来以备不时之需，还是拿来做投资让钱生钱？如何理性对待年终奖，合理地把年终奖用于消费和投资，成为所有人都需要认真面对和思考的问题。

　　行为金融学则更直观地指出，很多时候事件的形式比实质更重要。就年终奖而言，作为一次性大收入，难免容易让人产生大肆挥霍的冲动。但理性看来，年终奖不应被看做意外之财，而是对一整年辛勤工作的回报。即使单笔数额相对较多，但如果平摊到12 个月，可能相当于每个月也没有多少钱。想想每个月工作的辛苦，你还舍得一下子把年终奖都花掉吗？即使赶上了年底的购物季，估计也很难买下手去吧。

　　具体来说，年终奖中应拿出多大比例用来消费，其实没有一定之规，必须根据年终奖的金额、个人和家庭的状况具体情况具体分析。明确哪些是刚性支出，是在确保生活品质的前提下作好年终奖规划的第一步。快过年了，回家探亲、购置年货、请客吃饭、过节随礼，这些都属于刚性开支，必须提前备好。还应想想明年家中是否需要偿还房贷、车贷，是否有出国旅游的计划，要置办什么家具、家电等大件，房子是否需要重新装修等。

　　如果把眼光再放长远一些，年终奖也应该成为未来家庭财务规划的重要组成部分，例如为买第二套房子、第二辆车作规划，为将来孩子学费作规划，为自己将来退休作规划。虽然其中有些规划听起来有些遥远，但要知道人无远虑，必有近忧，只有对自己的支出有长远规划，才能够更有效地规划自身的消费和投资行为，尽量避免不理智消费行为的发生。

　　年终奖行情大比拼

　　对于不同行业和不同经营状况的公司，年终奖金的重要性不可同日而语。有些公司完全不发年终奖，或者以各种理由克扣许诺的年终奖。有些公司仅仅年底请吃一顿饭，然后安排一些中奖面超低的抽奖活动。

　　还有些公司，年终奖会给员工发放自己公司的产品。公司的考虑当然是在发放奖金的同时，增加自身的销售收入。对于员工来讲，如果公司的产品有吸引力，那么也未尝不能接受，还能在一定程度上合理避税。如果房地产公司给员工发套房子，汽车公司给员工发辆车的话，那更是幸福死了。但如果公司的产品不适合的话，就很有可能出现“别人公司发苹果四代，我们公司发四袋苹果”的惨剧。

　　比较多的公司按月薪的一定倍数发放固定金额的年终奖，如年底双薪、三薪等。这样的公司一般属于国企，或身处传统行业，工资和奖金较为稳定，属于旱涝保收型，一般很难从年终奖上得到惊喜。当然在一些公司中，如果员工能够在年底考评中获得优秀或良好的档次，则能够在应得的年终奖上乘一个倍数，也能实现相当不错的收入增长。

　　还有些行业的年终奖有较大弹性，用公司、团队或个人的业绩说话。再比如广告公司、证券公司、投资银行员工的固定工资在金融行业中仅处于中游水平，收入中的大头主要靠年终奖，且与公司业绩的好坏有非常直接的关系。

　　巧妙投资 积累财富

　　在理性消费“节流”的同时，如何合理地利用投资“开源”，也是积累财富的关键。

　　首先应评估自身的支出计划和风险承受能力。未来预期消费支出的金额越大，预期消费时间离现在越近，则投资的风险承受能力越小，反之则越大。例如，如果你计划明年春天重新装修房子，预计花费十几万，则你可能要把今年全部或大部分年终奖以活期方式存下来，以应付这笔大额支出。假如你近几年都没有大额支出计划，那么你可以把较大部分年终奖用来消费，剩下的部分则拿来作长期投资。

　　其次选择确定资产配置种类是非常重要的一环。一般来讲，国内可供个人投资的资产品种包括储蓄、债券、理财产品、股票、基金、保险产品、黄金、外汇、股指期货等。对于保守型投资者，可以选择储蓄、债券、货币市场基金、保本型理财产品等收益有保障的产品。对于希望获得较高收益、风险承受能力较强的激进型投资者，则可以选择股票、结构型理财产品、股票型基金等。

　　第三应合理构建投资组合。这是投资的执行阶段，即具体到投资哪些股票，购买哪几只基金，等等。对于拟投资品种必须进行充分研究，了解其行业走势、业务发展和赢利状况。有些人去菜市场买菜还要讨价还价好久，做投资却跟着感觉乱买一通，这是非常不可取的。此外，投资还要有耐心，不要道听途说、捕风捉影、频繁买卖，以避免高额手续费支出。

　　此外注意，不管是否在银行柜台购买，理财产品都不是储蓄，除了个别保本产品以外，都有出现亏损的可能性。有些金融机构还利用信息不对称，推出看起来收益率非常诱人，但实际上“陷阱”重重的产品。投资者购买理财产品前必须认真阅读产品条款，避免出现由于不了解产品而把本金赔掉的悲剧。

　　如何多赚点年终奖

　　如果进入了凭业绩说话的公司，当然除了努力工作、把销售额搞上去之外，没有太多捷径。但如果身在固定年终奖的公司，则一定要努力提高自己的考评档次，这里面除了努力工作以外，还是有技巧可循的。首先要寻找机会，给领导留下深刻印象；其次是积极参加公司各个团体和活动，给同事熟悉自己的机会，也有利于获得各种重要信息；最后是在年底前集中火力，积极表现。人的记忆力都是有限的，谁还记得你年初做了哪些工作？所以年底的工作总结很重要，这一年你有什么样的成绩，你为单位作出了哪些贡献，明年的计划和目标是是什么等，都要好好整理总结一番，让领导之道你的价值，可能是你最后能否获得更高年终奖的因素。

　　当然，要想获得高额年终奖，最快捷的方式当然就是去有多发年终奖传统的公司工作。一般这样的公司都处于利润率较高的行业，或者在行业中处于龙头地位，有以人为本、厚待人才的传统，同时又有较为灵活的工资体制。如果你有足够的本领和机遇，能够去这样的公司工作的话，那就没事偷着乐吧。